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DEUTSCHLANDS RENTENPROBLEM

Deutschland hat ein Rentenproblem.

Aber entscheidend ist, was es für deine eigene Rente bedeutet.

Immer weniger Beitragszahler finanzieren immer mehr Rentner. Entdecke, warum das gesetzliche Rentensystem unter Druck steht – und was das für deine persönliche Altersvorsorge bedeuten kann.

Meine Rentenlücke berechnenDas Rentenproblem verstehen

Kernzahlen der gesetzlichen Rente

21,49 Mio.

Rentnerinnen & Rentner ohne Waisenrenten (01.07.2025)

18,6 %

Beitragssatz (2026)

Was bedeutet das für dich?

Entscheidend ist nicht nur, wie viele Menschen künftig die gesetzliche Rente finanzieren. Entscheidend ist, welches Einkommen dir im Ruhestand tatsächlich zur Verfügung stehen könnte.

GEWÜNSCHTES EINKOMMEN

3.000 € / Monat

−

VORAUSSICHTLICHE VERSORGUNG

2.050 € / Monat

=

MÖGLICHE RENTENLÜCKE

950 € / Monat

Meine eigene Situation berechnen

Illustratives Beispiel – keine persönliche Berechnung.

01 — System

Wie funktioniert die gesetzliche Rente?

Die gesetzliche Rentenversicherung funktioniert im Wesentlichen nach dem Umlageverfahren. Ein großer Teil der laufenden Einnahmen wird zur Finanzierung der laufenden Rentenzahlungen verwendet. Zusätzlich fließen umfangreiche Steuermittel als Bundeszuschüsse in das System.

Dieses System hängt unter anderem davon ab, wie sich Beitragszahler, Beschäftigung, Löhne und Zahl der Rentenempfänger entwickeln.

So funktioniert das Umlageverfahren · 2026

1

Geld kommt ins Rentensystem

Beschäftigte und Arbeitgeber zahlen Beiträge. Der Bund ergänzt zusätzlich Geld aus Steuern.

2

Die Rentenversicherung bündelt das Geld

Die laufenden Einnahmen werden von der gesetzlichen Rentenversicherung verwaltet.

3

Damit werden heutige Renten ausgezahlt

Das heute eingenommene Geld finanziert vor allem die Renten, die heute ausgezahlt werden.

Wichtig: Deine Beiträge werden nicht vollständig für deine eigene spätere Rente angespart.

Meine Rentenlücke berechnen

LANGZEITBLICK 1957–2022 · MODELLWERT 2026

Wie viele Beitragszahlende stehen rechnerisch einem Rentner gegenüber?

Die historische Zeitreihe zeigt die Entwicklung bis 2022. Hervorgehoben ist zusätzlich der aktuelle BMAS-Modellwert für 2026; er basiert auf standardisierten Äquivalenten und ist keine gemessene Kopfzahl tatsächlicher Arbeitnehmer.

Ist-Werte 2004–2024Modellrechnung 2025–2039

Äquivalenzbeitragszahlende je Äquivalenzrentner

Definition, Berechnung und Rundung

Äquivalenzbeitragszahlende: Beitragssumme der versicherungspflichtig und geringfügig Beschäftigten sowie Arbeitslosengeldbeziehenden, geteilt durch den Beitrag auf das Durchschnittsentgelt. Äquivalenzrentner: Rentenvolumen geteilt durch eine Regelaltersrente mit 45 Entgeltpunkten.

Berechnung der Grafik: Äquivalenzbeitragszahlende ÷ Äquivalenzrentner; dies ist der Kehrwert des offiziellen Rentnerquotienten nach § 68 Abs. 4 SGB VI.

Aus den veröffentlichten Werten in Tausend berechnet und auf zwei Dezimalstellen kaufmännisch gerundet.

Quellen und Datenstand

Ist 2004–2024: Deutsche Rentenversicherung Bund, „Rentenversicherung in Zeitreihen 2025“, S. 268 (Basiswerte der Rentenanpassung; veröffentlicht Oktober 2025). Primärquelle öffnen

2025–2039: BMAS, „Rentenversicherungsbericht 2025“, Übersicht B 3.5, S. 61 (mittlere Lohn- und Beschäftigungsvariante; Bericht vom November 2025). Primärquelle öffnen

Die Werte ab 2025 sind modellhafte Vorausberechnungen, keine Prognosen. Der Übergang zur Modellrechnung ist in der Grafik durch die gestrichelte Trennlinie markiert.

02 — Daten

Warum steht das System unter Druck?

21,49 Mio.

Rentnerinnen & Rentner

1,87

Beitragszahlende je Rentner · Modellrechnung 2026

Quelle: BMAS, Übersicht B 3.5
18,6 %

Beitragssatz zur RV (2026)

360,1 Mrd. €

Rentenausgaben (2024)

LANGZEITBLICK 1957–2022 · MODELLWERT 2026

Wie viele Beitragszahlende stehen rechnerisch einem Rentner gegenüber?

Die historische Zeitreihe zeigt die Entwicklung bis 2022. Hervorgehoben ist zusätzlich der aktuelle BMAS-Modellwert für 2026; er basiert auf standardisierten Äquivalenten und ist keine gemessene Kopfzahl tatsächlicher Arbeitnehmer.

Aktueller Modellwert

1,87

2026 · Modellrechnung

Quelle: BMAS

Historischer Ist-Wert 2022: 2,17

Äquivalenzbeitragszahlende: Beitragssumme der versicherungspflichtig und geringfügig Beschäftigten sowie Arbeitslosengeldbeziehenden, geteilt durch den Beitrag auf das Durchschnittsentgelt. Äquivalenzrentner: Rentenvolumen geteilt durch eine Regelaltersrente mit 45 Entgeltpunkten.

Quelle: Destatis
Details und Quellen im Datenlabor →

Deutschlands Rentenproblem ist wichtig.

Entscheidend ist aber deins.

Die entscheidende Frage ist nicht nur, wie sich das Rentensystem entwickelt. Sondern wie deine voraussichtliche Versorgung zu dem Leben passt, das du im Ruhestand führen möchtest.

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GEWÜNSCHTES RUHESTANDSEINKOMMEN − VORAUSSICHTLICHE ALTERSVERSORGUNG

DEINE RENTENINFORMATION

Was bedeuten die Werte in deiner Renteninformation?

Die Renteninformation enthält mehrere Beträge und Fachbegriffe. Klicke auf einen Punkt, um zu sehen, was dahintersteckt – und welcher Wert für den Rechner wichtig ist.

Klicke auf einen Wert für die Erklärung
Anonymisierte Muster-Renteninformation, Vorderseite

Anonymisierte Muster-Renteninformation aus der bereitgestellten PDF. Klicke auf die nummerierten Markierungen im Dokument.

Ausgewählt

4

Künftige Regelaltersrente

Die künftige Regelaltersrente ist der zentrale Planungswert für den Rechner. Sie wird unter der Annahme hochgerechnet, dass deine Beiträge ungefähr auf dem Niveau der letzten fünf Kalenderjahre weiterlaufen.

Für deine Einordnung: Diesen Betrag aus der Renteninformation übernimmst du als voraussichtliche gesetzliche Bruttorente.

Alle Begriffe auf einen Blick

Die Erklärungen basieren auf der bereitgestellten Erläuterung zur Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Die Renteninformation ist eine Hochrechnung und keine Garantie.

Meine Rentenlücke berechnen

03 — Rechner

Rentenlücken-Rechner

Halte deine Renteninformation bereit. Wir zeigen dir, welchen Betrag du daraus übernehmen solltest.

Disclaimer

Der Rechner dient ausschließlich zur Orientierung und ist bewusst einfach gehalten. Vereinfachte Modellrechnung: Rentenbeginn mit 67 Jahren, persönlicher Kaufkraftwert aus der Renteninformation sowie TK-Beitragssätze 2026 bei der Annahme „kinderlos“ (8,645 % Krankenversicherung und 4,2 % Pflegeversicherung). Einkommensteuer und weitere Alterseinkünfte werden nicht berücksichtigt. Keine individuelle Beratung.

TK-Beitragssätze für Rentner 2026
Wo finde ich den richtigen Wert?

Diesen Wert verwenden:
„Künftige Regelaltersrente“ – die hochgerechnete monatliche Rente bei weiteren Beiträgen auf dem Niveau der letzten fünf Kalenderjahre.

Nicht diesen Wert verwenden:
„Bislang erreichte Rentenanwartschaft“ – dieser Betrag berücksichtigt keine weiteren Beiträge bis zum Rentenbeginn.

Der Betrag in der Renteninformation ist brutto. Kranken- und Pflegeversicherung werden im Ergebnis abgezogen.

Unter „Kaufkraftverlust“ zeigt die Renteninformation außerdem, was 100 € bei deinem Rentenbeginn in heutigem Geld wert wären. Diesen Wert übernimmst du in das nächste Feld. Die Beispiele mit 1 % und 2 % Rentenanpassung sind dagegen keine Zusagen.

Mit einem Experten über meine Rente sprechen

Möchtest du deine Rentenlücke persönlich besprechen?

Unser Anfrageformular ist auf Englisch. Wir beraten Expats hauptsächlich auf Englisch; Deutsch ist nach Absprache möglich.

Beratung anfragen Mehr über NEOdirect erfahren
1

SITUATION VERSTEHEN

2

VERSORGUNG EINORDNEN

3

MÖGLICHE LÜCKE IDENTIFIZIEREN

4

OPTIONEN VERGLEICHEN

5

STRATEGIE ENTWICKELN

Du kennst jetzt deine mögliche Lücke. Was kannst du damit tun?

Eine Rentenlücke bedeutet nicht automatisch, dass du ein bestimmtes Produkt brauchst. Entscheidend ist, welche Versorgung bereits vorhanden ist und welche Kombination zu deinem Leben, Einkommen und deinen Zielen passt.

Der nächste Schritt ist deshalb nicht automatisch ein Produkt – sondern zunächst eine sinnvolle Einordnung deiner persönlichen Situation.

04 — Optionen

Welche Möglichkeiten gibt es?

GESETZLICHE RENTE

Welche Ansprüche bestehen bereits und wie entwickeln sie sich?

BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE

Welche Möglichkeiten bietet dein Arbeitgeber und welche Versorgung entsteht daraus?

PRIVATE ALTERSVORSORGE

Welche langfristigen Vorsorgelösungen passen zu deiner persönlichen Situation?

VERMÖGENSAUFBAU / INVESTMENTS

Wie viel Flexibilität und langfristigen Vermögensaufbau möchtest du zusätzlich?

Die richtige Strategie entsteht häufig aus der Kombination – nicht aus einem einzelnen Produkt.

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FAQ

Häufige Fragen zum Rentenproblem

Die wichtigsten Fragen zur gesetzlichen Rente, Rentenlücke und persönlichen Altersvorsorge.

Die gesetzliche Rente wird nicht einfach 'verschwinden'. Sie steht jedoch durch demografische und wirtschaftliche Veränderungen vor Herausforderungen. Für die persönliche Planung ist deshalb vor allem entscheidend, welche Versorgung du erwarten kannst und ob sie zu deinem gewünschten Lebensstandard im Ruhestand passt.

Wir beziehen uns auf offizielle Kennzahlen der Deutschen Rentenversicherung und des Bundes. Etwa 21,5 Millionen Rentnerinnen und Rentner beziehen Leistungen, der Beitragssatz liegt aktuell bei 18,6 % und das System wird von erheblichen Bundeszuschüssen gestützt. Details findest du in unserem Datenlabor.

Die Altersstruktur der Bevölkerung verändert sich. Geburtenstarke Jahrgänge erreichen das Rentenalter, während gleichzeitig Faktoren wie Geburtenentwicklung, Migration, Beschäftigungsquote und Arbeitsmarkt die Finanzierung beeinflussen.

Nein. Aus der demografischen Entwicklung allein lässt sich deine zukünftige Rentenhöhe nicht exakt ableiten. Sie hängt unter anderem von deinem Versicherungsverlauf, deinen Entgeltpunkten, der Entwicklung des Rentenwerts und zukünftigen gesetzlichen Rahmenbedingungen ab.

Vereinfacht beschreibt die Rentenlücke die Differenz zwischen dem Einkommen, das du im Ruhestand erreichen möchtest, und deiner voraussichtlichen Versorgung aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Altersvorsorge.

Eine sinnvolle Berechnung berücksichtigt deine voraussichtliche gesetzliche Rente, bestehende weitere Altersversorgung und dein gewünschtes Einkommen im Ruhestand. Wenn du bereits eine Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung hast, kann sie eine wichtige Grundlage für die Berechnung sein.

Darauf gibt es keine seriöse Pauschalantwort. Wohnsituation, Familie, Krankenversicherung, Steuern, gewünschter Lebensstandard, Reisen und bestehendes Vermögen können den persönlichen Bedarf erheblich beeinflussen.

Je nach persönlicher Situation kommen unterschiedliche Bausteine infrage – beispielsweise gesetzliche und betriebliche Versorgung, private Altersvorsorge sowie langfristiger Vermögensaufbau. Welche Kombination sinnvoll ist, hängt von deiner individuellen Situation ab.

rentenproblem.de ist ein Informationsangebot von NEOdirect. Ziel ist es, Entwicklungen rund um das deutsche Rentensystem verständlich darzustellen und Menschen dabei zu unterstützen, die Bedeutung für ihre persönliche Altersvorsorge besser einzuordnen.

Nein. Der Rechner liefert eine Modellrechnung bzw. Orientierung auf Grundlage deiner Angaben und der ausgewiesenen Annahmen. Er ersetzt keine individuelle Finanz-, Versicherungs-, Anlage- oder Steuerberatung.

Das hängt vor allem vom Geburtsjahr und der Rentenart ab. Die Regelaltersgrenze wird schrittweise angehoben; für Jahrgänge ab 1964 liegt sie bei 67 Jahren. Ein früherer Beginn kann möglich sein, führt aber je nach Rentenart und Voraussetzungen zu Abschlägen.

Ja. Die gesetzliche Rente wird nicht automatisch ausgezahlt, wenn du die Altersgrenze erreichst. Stelle den Antrag möglichst einige Monate vor dem gewünschten Rentenbeginn. Die Deutsche Rentenversicherung und ihre Beratungsstellen helfen dabei.

Die Höhe hängt insbesondere von deinen Entgeltpunkten, dem Zugangsfaktor, dem aktuellen Rentenwert und dem Rentenartfaktor ab. Entscheidend sind unter anderem dein Versicherungsverlauf, deine beitragspflichtigen Einkommen und der Zeitpunkt des Rentenbeginns.

Die Renteninformation fasst deine bisher erworbenen Ansprüche zusammen und zeigt eine Hochrechnung deiner voraussichtlichen Altersrente. Sie wird in der Regel ab 27 Jahren und nach mindestens fünf Beitragsjahren verschickt. Die Beträge sind Bruttowerte und keine Garantie für die spätere Rente.

Von der Bruttorente können Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung abgehen. Ob und in welcher Höhe Einkommensteuer anfällt, hängt von deiner persönlichen Situation und weiteren Einkünften ab. Eine allgemeine Nettoquote gibt es deshalb nicht.

Grundsätzlich ja. Die Auswirkungen hängen unter anderem von der Rentenart, dem Erreichen der Regelaltersgrenze, deinem Arbeitsentgelt und deiner persönlichen Steuer- und Versicherungssituation ab. Für eine genaue Einordnung solltest du die Deutsche Rentenversicherung oder das Finanzamt einbeziehen.

Für Zeiten in EU- und EWR-Staaten, der Schweiz oder Ländern mit einem Sozialversicherungsabkommen können Regeln zur Koordinierung greifen. Häufig zahlt jedes Land den eigenen Anteil auf Grundlage der dort berücksichtigten Zeiten. Die zuständigen Versicherungsträger klären, welche Zeiten und Ansprüche gelten.

Die Daten hinter dem Rentenproblem

Du möchtest tiefer einsteigen? Hier findest du die verifizierten demografischen und finanziellen Eckdaten hinter den dargestellten Zusammenhängen.

KennzahlWertQuelle / Bemerkung
Äquivalenzbeitragszahlende je Äquivalenzrentner1,87BMAS Rentenversicherungsbericht 2025, Übersicht B 3.5 (Modellrechnung 2026)
Rentnerinnen und Rentner ohne Waisenrenten21,491 Mio.DRV Statistik-Eckzahlen (01.07.2025)
Gezahlte Renten26,208 Mio.DRV Statistik-Eckzahlen (31.12.2025)
Beitragssatz zur Rentenversicherung18,6 %DRV Lexikon Beitragssatz (2026)
Ausgaben der Rentenversicherung insgesamt402,77 Mrd. €DRV Rentenversicherung in Zahlen 2025 (Daten 2024)
Davon Rentenausgaben360,14 Mrd. €DRV Rentenversicherung in Zahlen 2025 (Daten 2024)
Allgemeiner Bundeszuschuss56,94 Mrd. €DRV Rentenversicherung in Zahlen 2025 (Daten 2024)
Zusätzliche Bundeszuschüsse zur allgemeinen RV30,84 Mrd. €DRV Rentenversicherung in Zahlen 2025 (Daten 2024)

Daten & Methodik

Die Angaben basieren auf veröffentlichten Statistiken offizieller Stellen. Die illustrative Auswertung ersetzt keine individuelle Beratung und ist nicht als Anlage- oder Versicherungsangebot gedacht.

Kennst du deine Rentenlücke?

Verstehe, welche Versorgung du voraussichtlich erwarten kannst – und wie sie zu deinen persönlichen Zielen im Ruhestand passt.

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"Deutschlands Rentenproblem können wir nicht allein lösen. Deine persönliche Situation können wir aber verstehen."